저신용자 가능 대출 방법 및 주의사항 총정리

많은 사람들이 신용 점수가 낮으면 대출을 받기 어렵다고 생각합니다. 하지만 실제로는 저신용자를 위한 다양한 대출 상품이 존재합니다. 다만, 이러한 대출은 고신용자보다 상대적으로 높은 이자율이 적용될 가능성이 크므로 신중한 접근이 필요합니다.

본 글에서는 저신용자가 이용할 수 있는 대출 방법과 주의해야 할 사항을 상세히 설명하고, 신용 점수를 개선하는 전략도 함께 소개하겠습니다.

 

 

저신용자를 위한 대출 종류

저신용자라도 자금을 마련할 수 있는 대출 방법은 다양합니다. 각 대출 상품의 특징과 장점을 비교하여 본인에게 적합한 대출을 선택하는 것이 중요합니다.

1. 미소금융 대출

미소금융은 정부나 공공기관에서 운영하는 소액 대출 프로그램으로, 저소득층이나 저신용자를 대상으로 지원됩니다. 이자율이 상대적으로 낮고, 신용 점수가 낮아도 이용할 수 있는 것이 장점입니다. 주로 창업자금, 생계자금 등을 지원하는 경우가 많습니다.

 

특징:

• 낮은 이자율
• 일정 조건 충족 시 대출 가능
• 정부 및 공공기관 운영으로 신뢰도 높음

 

지원대상 : 

개인신용평점이 하위 20%에 해당하는 사람(2023년 기준 NICE 749점, KCB 700점 이하)이거나 기초생활수급자 및 차상위 계층, 근로장려금 신청 자격이 되는 사람에게 지원해요.

단,

① 개인회생⋅개인파산을 신청했거나 법원에서 인가한 경우

② 제조업, 금융⋅보험업 및 관련 서비스업, 사치성향적인 소비나 투기를 조장하는 업종을 창업하려는 경우

③ 신청한 사람의 재산에 가등기, (가)압류, 가처분, 경매진행 등 법적절차가 진행 중인 경우 등은 대상이 제한되는 경우도 있어요.

 

대출종류 및 한도: 

1) 창업자금: 최대 7천만원 한도로 6년까지 빌릴 수 있어요. 용도에 따라 빌릴 수 있는 돈은 달라질 수 있고, 금리는 4.5% 이내예요.
2) 운영자금⋅시설개선자금: 2천만원 한도로 5.5년까지 빌릴 수 있어요. 금리는 거치기간에는 2% 이내, 상환기간에는 4.5%이내예요.
3) 긴급생계자금: 1천만원 한도로 5년까지 빌릴 수 있어요. 금리는 4.5% 이내예요. 단, 기존에 미소금융 창업⋅운영시설개선자금을 받은 사람 중 성실하게 상환한 사람만 지원해요.

 

성실하게 돈을 갚을 경우 이자율이 줄어들 수 있고, 차상위계층 이하라면 ‘미소드림적금'도 지원받을 수 있어요.

 

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2. 신용카드 대출 (현금서비스, 카드론)

신용카드를 보유하고 있다면 카드사에서 제공하는 현금서비스나 카드론을 이용할 수 있습니다. 대출 심사가 간단하고 빠르게 받을 수 있는 것이 장점이지만, 이자율이 상대적으로 높을 수 있습니다.

주의점:

• 상환 기간이 짧아 연체 시 신용 점수 하락 위험
• 높은 이자율이 적용될 가능성 있음

다음은 카드론(장기카드대출) 신용점수별 금리 비교를 표로 정리한 것입니다:

구분	전체	900점	800점	700점	600점	500점	400점	400점이하
신한카드	15.52%	12.32%	12.78%	14.67%	17.19%	18.43%	17.67%	17.72%
삼성카드	15.09%	12.32%	12.75%	15.18%	17.21%	18.02%	18.04%	19.09%
NH농협카드	15.05%	12.86%	13.21%	14.54%	16.67%	17.81%	19.90%	16.65%
씨티카드	13.38%	9.69%	11.44%	13.80%	13.87%	16.23%	-	-
씨티카드	14.82%	10.90%	13.40%	13.67%	15.78%	15.90%	-	-
현대카드	14.17%	11.92%	12.88%	14.41%	15.93%	16.13%	15.71%	17.91%
BC카드	14.44%	10.33%	10.99%	13.68%	16.13%	18.04%	13.53%	18.50%
하나카드	14.47%	13.58%	14.06%	14.50%	14.91%	14.80%	14.84%	13.36%
우리카드	14.98%	10.70%	13.28%	15.29%	17.43%	17.81%	13.98%	19.53%
롯데카드	15.72%	12.46%	14.10%	15.53%	16.94%	17.38%	17.04%	16.97%
경남은행	12.59%	10.00%	11.70%	11.88%	15.55%	-	-	-
광주은행	15.26%	10.82%	11.27%	-	17.42%	-	17.22%	-
대구은행	12.78%	-	10.45%	11.71%	14.80%	15.31%	-	-
부산은행	13.73%	-	14.40%	12.87%	15.00%	12.52%	-	-
SC제일은행	12.26%	7.43%	11.89%	12.22%	14.55%	11.50%	-	-

 

 

3. 햇살론

햇살론은 정부가 보증하는 서민금융 대출 상품으로, 일정한 소득이 있는 저신용자를 대상으로 합니다. 금리가 낮고, 은행보다 완화된 심사 기준을 적용받을 수 있습니다.

 

대출 대상:

• 연소득 3,500만 원 이하
• 신용등급이 낮지만 일정한 소득이 있는 사람

1. 근로자햇살론

이 대출은 현재 직장에서 1개월 이상 근무하고 있으며, 최근 1년 이내에 3개월 이상 재직한 사람에게 제공됩니다. 연 소득이 4,500만원 이하이고, 개인신용평점이 하위 20% (2023년 기준, NICE 749점, KCB 700점 이하)인 경우나, 연 소득이 3,500만원 이하인 경우에 신청할 수 있습니다.

최대 2천만원까지 대출이 가능하며, 금리는 연 11.5%로 변동될 수 있습니다. 대출 기간은 최대 5년이며, 원금균등분할상환 방식으로 상환해야 합니다.

2.사업자햇살론

이 대출은 연 소득 4,500만원 이하이고, 개인신용평점이 하위 20% 이하이거나 연 소득이 3,500만원 이하인 사업자 또는 농림어업인이 대상입니다.

사업운영자금으로는 최대 2천만원, 창업자금으로는 최대 5천만원까지 대출이 가능하며, 금리는 연 최대 10.5%로 변동금리가 적용됩니다. 대출 기간은 최대 5년입니다.

3. 햇살론유스
만 19세 이상 34세 이하의 취업준비생 또는 중소기업에 1년 이하 재직 중인 사람이 대상입니다. 단, 사업자 등록이 되어 있다면 신청할 수 없습니다.

최대 1,200만원까지 대출이 가능하며, 금리는 연 3.5%로 고정금리가 적용됩니다. 대출 기간은 최대 15년으로, 8년간 거치 후 7년간 원리금균등분할 방식으로 상환하면 됩니다.

 

그 외에 1금융권에서 돈을 빌릴 수 있는 햇살론뱅크도 있어요.

 

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4. 새희망홀씨 Ⅱ

이 상품은 은행 대출을 받기 어려운 저소득, 저신용자들을 위해 별도의 심사 기준을 적용해 대출을 제공하는 상품입니다. 연 소득이 4,000만원 이하이거나, 개인 신용 점수가 하위 20% 이면서 연 소득이 5,000만원 이하인 사람을 대상으로 최대 3,500만원까지 대출이 가능합니다.

이자율은 연 10.5% 이내이며, 기초생활수급자, 한부모가정, 다자녀가정, 다문화가정, 만 60세 이상의 부모를 부양하는 사람들은 금리 우대를 받을 수 있습니다. 또한, 1년 이상 성실하게 상환하면 최대 500만원 범위 내에서 추가 지원이 가능합니다.

5. 햇살론15

햇살론15는 대부업체나 불법 사금융을 이용할 수밖에 없는 최저신용자에게 은행 대출을 지원하는 상품입니다. 최소한의 자격 요건만 충족되면 최대 2,000만원까지 대출이 가능하며, 금리는 연 15.9%입니다. 대출을 성실히 상환하면 1년마다 금리가 인하됩니다. 예를 들어, 3년 대출을 선택할 경우 금리가 3.0%p씩 내려가고, 5년 대출을 선택하면 1.5%p씩 금리가 하향 조정됩니다.

대출 대상자는 연 소득이 3,500만원 이하이거나, 신용 점수가 하위 20% 이하이고 연 소득이 4,500만원 이하인 사람입니다.

 

 

6. 최저신용자 특례보증

이 상품은 연체 경험 등으로 햇살론15 이용이 어려운 최저신용자들에게 집중 지원하는 상품입니다. 연 소득이 4,500만원 이하이고 개인 신용 점수가 하위 10% (2023년 기준, KCB 670점 이하, NICE 724점 이하)인 경우에 해당됩니다.

최대 1,000만원까지 대출이 가능하며, 최초 이용 시에는 최대 500만원까지 대출이 가능하고, 6개월 이상 정상이용 시에는 추가 대출이 한 번 더 가능합니다. 금리는 보증료를 포함하여 연 15.9%이며, 대출을 성실히 상환하면 1년마다 금리가 내려갑니다.

 

 

저신용자 대출 신청 시 주의사항

1. 높은 이자율을 피해야 합니다.

저신용자는 일반적으로 높은 이자율을 적용받을 가능성이 높습니다. 대출 상품을 비교할 때 이자율을 우선적으로 고려하고, 연체 시 부담을 최소화할 수 있는지 확인해야 합니다.

2. 상환 계획을 철저히 세우세요.

대출을 받을 때는 반드시 본인의 월 소득과 지출을 고려하여 상환 계획을 세워야 합니다. 상환이 어려울 경우 추가적인 부채가 발생할 수 있으므로, 예상 월 상환금을 계산해 본 후 감당할 수 있는 수준인지 검토해야 합니다.

3. 대출 기관의 신뢰성을 확인하세요.

불법 사채나 사기 업체를 피하려면 반드시 금융감독원에 등록된 합법적인 기관인지 확인해야 합니다. 대출을 제안하는 업체의 정식 등록 여부를 금융감독원 사이트에서 조회할 수 있습니다.

4. 신용 점수를 높이는 전략을 고려하세요.

신용 점수를 개선하면 대출 조건이 좋아질 뿐만 아니라 향후 금융 거래에도 유리합니다. 신용 점수를 높이는 방법에는 다음과 같은 것들이 있습니다.

• 연체 없이 신용카드 대금 및 대출 상환
• 신용카드 한도를 적절히 사용하고 초과 사용 방지
• 불필요한 대출 및 금융 상품 해지
• 소액 대출을 받고 성실히 상환하여 신용 기록 개선

 

 

대출 사기 피해를 예방하는 방법

1. 과도한 이자율과 수수료 요구 주의

정상적인 금융 기관은 법정 최고금리(20%)를 초과할 수 없습니다. 만약 이보다 높은 이자율을 요구하거나, 대출 실행 전에 선이자 또는 수수료를 요구하는 경우 사기 가능성이 높습니다.

2. 공인된 금융 기관 이용

금융감독원, 한국대부금융협회 등에 등록된 업체인지 확인하고, 정식 홈페이지를 통해 정보를 확인하세요. 무등록 대부업체나 SNS 광고를 통해 접근하는 대출 제안은 피해야 합니다.

3. 대출 계약서 확인

대출 계약서를 반드시 읽고, 불리한 조건이 포함되어 있는지 확인하세요. 불명확한 조건이 있다면 반드시 금융 전문가의 상담을 받는 것이 좋습니다.

 

 

결론

저신용자도 대출을 받을 수 있지만, 신중한 선택이 필요합니다. 다양한 대출 상품을 비교하고, 본인의 상환 능력을 고려하여 최적의 조건을 찾는 것이 중요합니다. 또한, 신용 점수를 개선하여 더 나은 금융 환경을 만들 수 있도록 노력해야 합니다.

대출을 받기 전에 충분한 정보 수집과 철저한 계획을 통해 금융 리스크를 최소화하는 것이 가장 중요합니다. 안전한 대출을 위해 본문에서 제시한 대출 상품과 주의사항을 꼭 참고하세요.